Можно ли в России получить кредит на высшее образование?
Сегодня знания - завтра деньги
Система кредитования образования в России: банки, условия, смысл - вернее, бессмысленность - получения кредита.
Одно из наиболее заметных проявлений российской реформы образования, которая тянется последние лет 20-25, – это платные вузы, платные факультеты, коммерческие отделения государственных вузов и «просто платные места». Чтобы их занять, нужно не просто сдать соответствующие вступительные экзамены или пройти собеседования, но также перевести на счет альма-матер определенную сумму. Хорошо, если заботливые родители заранее собрали достаточно денег для уплаты за первый семестр, ведь в некоторых престижных учебных заведениях каждый год обучения стоит порядка 5-6 и более тысяч долларов США. Достойно, когда абитуриент их сам заработал и пришел в аудиторию, получив закалку «большой жизни». Но как быть вчерашним школьникам, которые трезво оценивают свои силы и не могут сразу выложить большие суммы за свое обучение? Мы попытались выяснить, где в столице России и на каких условиях можно взять образовательный кредит. В нашу «разработку» попали Сбербанк, банк «Русский стандарт», Финансбанк, Райффайзенбанк, Ми-банк, банк «1 О.В.К.» (Группа «РОСБАНК»), а также «Банк Сосьете Женераль Восток». Предметом поиска был именно «образовательный кредит» или что-то подобное. Задача усложнялась тем, что нас интересовала возможность кредитования первого высшего образования исходя из того, что потенциальному заемщику 18-25 лет.
Итак, мы обошли несколько филиалов Сбербанка, в том числе и расположенный на территории одного из крупнейших российских вузов и непосредственно обслуживающий студентов. Повсюду нас, перспективных клиентов, встречали приветливо и охотно шли на контакт. Образовательный кредит обнаружился даже как целое направление в ряду банковских услуг, что сначала обрадовало и внушило оптимизм. Но после 10-15 минут общения с банковскими служащими «вузовского» филиала стало понятно, что этот вид кредитования скорее мертв, чем жив.
С точки зрения банка, кредит на образование представляет собой разновидность потребительского кредита, уже хорошо освоенного нашими соотечественниками. Суть его сводится к следующему: деньги выдаются на срок до 11 лет под 19% (по другим данным – 18%) годовых, при этом банк дает отсрочку по основному долгу на срок обучения. Это значит, что если я беру деньги, допустим, на 11 лет, и при этом собираюсь учиться 5 лет, то в течение срока обучения я могу платить только текущие проценты по кредиту, а основную сумму займа (вместе с процентами) буду выплачивать уже после получения диплома. Такая ситуация, с одной стороны, позволяет потенциальному студенту во время учебы платить банку относительно небольшие деньги, зато фактически оказывается, что он отдал сумму гораздо бóльшую, чем если бы платил сразу и проценты, и долг. Формально минимальный возраст заемщика – 14 лет, но при этом есть несколько прописанных на бумаге нюансов, трудно совместимых с реальностью. Так, непрерывный стаж работы заемщика на одном предприятии должен составлять не менее полугода, приветствуется месячный доход не менее 10-12, а лучше 15 тысяч рублей (по неофициальной информации одной из сотрудниц банка), да и вообще, серьезного доверия слишком молодые искатели знаний не вызывают. Поэтому предусматривается выступление ближайших родственников в качестве созаемщиков. Кредитные деньги, кстати, на руки не выдаются, а переводятся частями или целиком за семестр на счет вуза. Положение усложняется еще и тем, что необходимо каждый год предоставлять справку с места учебы о присутствии заемщика в рядах учащихся, а также банк может в любой момент затребовать сведения об успеваемости студента. Примечательно то, что кредит выдается Сбербанком только по месту постоянного проживания заемщика, то есть, образно говоря, Ломоносову пришлось бы оформлять его в родных Холмогорах, поскольку в Москве ему Сбербанк денег просто не дал бы. И последняя капля дегтя: при выдаче кредита на получение высшего образования Сбербанк оплачивает только 90% обучения, остальные 10% заемщик должен не только оплатить, но и документально засвидетельствовать саму возможность оплаты.
Одним словом, ситуация с образовательным кредитом получается довольно запутанная. Складывается впечатление, что этот вид кредитования введен Сбербанком лишь для того, чтобы заполнить строчку в перечне банковских услуг. Одна из сотрудниц банка нам так прямо и сказала: «Если честно, этот кредит у нас, мягко говоря, не пользуется популярностью». То есть совсем не пользуется. Сами банковские служащие не советовали с ним связываться, а активно уговаривали взять обычный потребительский кредит на неотложные нужды, обосновывая это тем, что он достигает примерно той же суммы, но не требует такого количества документов и формальностей, да и потратить деньги можно по своему усмотрению. То есть, по версии Сбербанка, в этом и заключается главное отличие потребительского кредита от образовательного: при минимуме формальностей и документов на руки клиенту (а не на счет вуза) выдается не менее крупная сумма денег, отчитываться по которой заемщик не обязан.
Мы продолжили «работу под прикрытием» в филиалах банка «1 О.В.К.» (Группа «РОСБАНК») и Ми-банка, расположенных на территории МГУ им. М.В. Ломоносова и ориентированных на обслуживание студентов. Кредита на образование среди их услуг не оказалось – невыгодно. Зато бурно расцветает упомянутый выше кредит на неотложные нужды, в принципе покрывающий любые потребности умеренной скромности среднестатистического гражданина. А это с учетом того, что «1 О.В.К.» (Группа «РОСБАНК») обслуживает еще один из элитарных вузов Москвы – Финансовую академию.
Удивил банк «Русский стандарт», который несколько лет назад заявил о себе как один из двух банков, взваливших на себя непосильную ношу образовательного кредита (второй – Сбербанк). Такого вида кредитования в «Русском стандарте» не оказалось. На законный вопрос «А почему?», вразумительного ответа не последовало. Видимо, руководство банка осознало бесперспективность подобной ссуды на московском рынке (тем более, что до сих пор нет законодательной базы, обеспечивающей его продвижение) и отказалось от этого вида деятельности. Зато нам настойчиво предлагали воспользоваться все тем же потребительским кредитом на неотложные нужды. Оно и понятно: нашим согражданам он нравится гораздо больше благодаря простоте оформления и отсутствию необходимости отчитываться за потраченные средства.
Осознавая бесперспективность дальнейших попыток, мы все-таки навестили Финансбанк, где на попытку взять образовательный кредит получили уже знакомый ответ: «Такую услугу наш банк не предоставляет, зато мы можем предложить вам потребительский кредит на необходимую сумму». Не оправдали наших надежд и австрийский Райффайзенбанк и «Банк Сосьете Женераль Восток». Несмотря на то, что в Европе работает развитая система образовательных кредитов, в Москве же Райффайзенбанк, являющийся одним из крупнейших иностранных банков на территории России, не стал прилагать усилия к продвижению непонятной для населения банковской услуги и ограничился все тем же потребительским кредитом на неотложные нужды. Зато кредит на получение высшего образования обнаружился в «Банке Сосьете Женераль Восток», но его условия, судя по всему, рассчитаны на людей, способных оплатить свое обучение или учебу своего ребенка безо всяких дополнительных займов. Судите сами: если мне нужен кредит на 10 тысяч долларов, я должен иметь зарплату 1000-1200 долларов, и еще при этом необходимо застраховать свою жизнь, что обойдется примерно в 500 долларов. Выдается же ссуда максимум на 6 лет.
Вывод напрашивается следующий. Сегодня банкам гораздо проще и выгодней предлагать населению потребительские кредиты, так как они вполне просты, понятны и обеспечены соответствующим законодательством. Срок их погашения ограничивается в среднем 5 годами. А вот образовательное кредитование, развитие которого в большинстве западных стран считается одной из приоритетных задач внутренней политики, в России формально заявлено, но де-факто отсутствует. Ведь для внедрения на рынок такой услуги нужна государственная поддержка в форме нормативно-правовой базы, а также четкое разъяснение населению всех выгод такого кредитования, и, прежде всего, отличия его от привычного потребкредита. Крайне необходимы значительные финансовые вливания и четкое взаимодействие банков и образовательных учреждений. Тем более, что отдельно взятый банк (за исключением, быть может, таких гигантов, как Сбербанк или Внешторгбанк) не вытянет разработку и осуществление подобной программы. Иными словами, требуется консолидация нескольких крупных представителей банковского бизнеса при полной поддержке государства. А до тех пор, пока этого не произошло, такой вид кредитования останется невостребованным. И будет существовать только в виде строчки в списке банковских услуг.
